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Preste especial atención a los servicios auxiliares o de asistencia al escoger un seguro.

Cuando se trata de  productos para vivienda, es posible que las compañías aseguradoras tengan convenios con empresas relacionadas en campos como la plomería, la sustitución de vidrios, la cerrajería, la instalación eléctrica, la reparación de techos y un sinfín de etcéteras.

Se trata de servicios auxiliares cuando la aseguradora ofrece una lista de proveedores para que usted escoja y será asistencia cuando el servicio auxiliar es parte del mismo seguro. Si parte del cableado hizo corto circuito, va uno de los electricistas convenidos y punto. Eso se establece en el contrato”, explicó Celia González, directora de Normativa de la Sugese.

Los servicios auxiliares y de asistencia son la respuesta a lo que busca el cliente en su seguro. En otras palabras, son tan importantes como el seguro mismo. Por eso, es fundamental que estudie quién le atenderá y en en qué circunstancias.

Como asegurado está en su derecho de exigir que el servicio ofrecido por la compañía sea prestado tal y como lo contrató.

Recuerde que existen ciertas tarjetas de crédito y débito que ofrecen, dentro del seguro, asistencia domiciliaria. Averigüe si dentro del crédito hipotecario que usted paga hay un seguro y qué cubre.

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Es indispensable que mantenga actualizado el valor del inmueble asegurado, pues el riesgo de tener un seguro y no revisarlo es casi el mismo de no tener seguro del todo.

¿Qué pasa si su casa vale ¢100 millones, pero la aseguró tan solo en ¢50 millones? La obligación de la empresa aseguradora es responder por la pérdida de acuerdo con el riesgo asegurado (es decir, proporcionalmente).

Así, por ejemplo, si se le quemó la mitad de la casa no le pagarán 50 millones, sino 25, menos el deducible. Es decir, menos de la mitad del monto por el cual aseguró la casa.

En términos legales, se considera que lo que el cliente quería asegurar era la mitad del inmueble.

Tenga en cuenta que si posee seguro para su vivienda, debe actualizar sus datos. Imagine tener un seguro suscrito hace cinco años y llevarse la desagradable sorpresa de tener su casa asegurada únicamente en un 50% de su valor actual al momento de necesitar aplicar el seguro.

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Cuando se trata de un condominio, el pago del seguro se convierte en un acuerdo entre partes. Lo usual es que se incluya en la cuota de mantenimiento, por acuerdo de la Asamblea de Condóminos.

Para el pago del seguro es recomendable que considere los riesgos más importantes en un condominio entre ellos:

• Áreas comunes: Se recomienda contar con un seguro de Responsabilidad Civil para cubrir accidentes o daños a propiedad.

• Piscinas: Según el Ministerio de Salud, “toda piscina pública o de uso de conjuntos habitacionales deben contar con una póliza de responsabilidad civil, que cubra cualquier accidente”.

• Guardas o empresas de seguridad: Deben contar por ley con seguros de Riesgos del Trabajo y Seguro de Responsabilidad Civil Vigilancia, que cubra cualquier evento que se presente en el ejercicio de su función.

• Empleados de mantenimiento: Todo empleado directo del condominio debe contar seguro de Riesgos del Trabajo, seguro de ley.

Minimice accidentes:

• Señalice las áreas de parqueo y el sentido de las calles.

• Dé mantenimiento preventivo a las máquinas del gimnasio.

• Coloque avisos en español e inglés (al menos) cuando haya piso húmedo (en casa club, gimnasio, etc).

• Para proteger el patrimonio de los propietarios, se recomienda asegurar las áreas comunes con seguros contra incendio, temblor y terremoto.

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Conozca los riesgos y cómo se pueden asegurar condóminos y administradores.

Antes de buscar cómo asegurarse es importante aclarar que los condominios tienen dos figuras:

1. La del condómino que adquiere su bien y se acoge a las disposiciones internas del condominio cumpliendo con sus obligaciones, como pagar una cuota de mantenimiento. Éste tiene responsabilidades dentro de su propiedad y no está obligado a suscribir ninguna póliza.

2. La del administrador del condominio, quien adquiere una serie de obligaciones con los condóminos por la cuota de mantenimiento que cobra (personal de mantenimiento, vigilancia, aseo, etc.). Por Ley debe asegurar con Riesgos del Trabajo a ese personal.

Si el administrador o la Junta de Condóminos deciden tomar pólizas voluntariamente, se les recomienda:

1. Un seguro de todo riesgo (si el monto asegurado lo permite) o de incendio comercial para todas las áreas comunes, sean pasillos, elevadores, gradas, parqueos, tapias, piscinas, canchas, calles, etc. Seguros con los cuales se protegerá por las coberturas que éstos contratos ofrecen (incendio, rayo, inundación, deslizamiento, convulsiones de la naturaleza, riesgos varios, etc.)

2. El de Responsabilidad Civil por la administración de ese condominio, con cobertura extendida de gastos médicos, toda vez que es responsable, por la cuota de mantenimiento que cobra, del cuido y mantenimiento de todas esas áreas y la eventualidad de un accidente o incidente puede generarle responsabilidad por el perjuicio de algún visitante en alguna de esas áreas.

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Cuando de sus bienes se trata, evite que le roben la paz.

En los seguros contra robo, la confianza entre las partes —cliente y empresa— es clave. De ahí que sea recomendable declarar lo más exhaustivamente posible qué bienes del hogar se incluyen, de ser posible con números de serie y modelos incluidos. Esto le garantiza al cliente que se le devolverá lo justo por los artículos asegurados. Las coberturas incluyen:

1. Artículos sustraídos por los ladrones.

2. Bienes dañados en tentativa de robo.

Tenga en cuenta que hay exclusiones. A menos que existan estipulaciones expresas, normalmente los seguros contra robo en el hogar no incluyen carros, seres vivos, tarjetas, lingotes, manuscritos, planos, croquis, celulares, armas, documentos, pagarés, etc.

En todo caso, es cuestión de negociar. Usted tiene derecho a especificar y solicitar el aseguramiento del bien que deseé, aunque a final de cuentas está en la aseguradora analizar si se los acepta o no.

Las coberturas incluyen normalmente electrodomésticos, muebles, relojes decorativos, obras de arte, joyas, prendas, calzado, así como discos, casetes o películas, siempre y cuando sean originales.

Además, existen coberturas para bienes robados a visitantes en caso de producirse el acto criminal con terceros presentes.

Para solicitar su indemnización:

I. Denuncie ante las autoridades.

II. Avise a la aseguradora cuanto antes.

III. Detalle qué le sustrajeron.

IV. Entregue pruebas, todo lo que le soliciten.

V. Conserve las partes dañadas, precisamente como prueba.

VI. En caso de diferencia con una aseguradora, acuda a la Superintendencia General de Seguros (www.sugese.fi.cr) o a la Dirección Nacional del Consumidor del Ministerio de Economía (www.consumo.go.cr , 800- 266-7866).

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Además de bueno, bonito y barato, el seguro contra incendios cubre riesgos adicionales.

Bueno. Cubre daños a la propiedad como consecuencia de riesgos aparte del fuego, como terremoto, vientos huracanados, deslizamientos e inundaciones.

Bonito. El asegurado tendría cobertura de hasta el 99% del monto asegurado en caso de un desastre natural y de un 100% en caso de incendio.

Barato. En el país hay ofertas que oscilan entre ¢1.900 y ¢3.000 anuales por cada millón de colones asegurado.

Las variaciones dependen de la ubicación de la propiedad y prácticamente no existen limitaciones para la suscripción de la póliza, salvo que la casa esté ubicada en una zona de muy alto riesgo o que haya sido declarada inhabitable.

Tenga en cuenta que:

• Si el propietario toma el seguro por el valor real de la casa (como mínimo el valor de mercado sin considerar el terreno), obtiene una protección completa contra los riesgos de tipo accidental.

• Ojo que el seguro no ampara el deterioro gradual de una propiedad. Es importante mencionar que por lo general para los riesgos de la naturaleza se aplica un deducible o participación del asegurado en las pérdidas, que puede oscilar entre un 1 y un 5% del monto asegurado.

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¿Conoce la serie de coberturas que vienen con su póliza?

Además de la protección para el inmueble en sí, considere que también existen otras coberturas menos conocidas, tales como:

a. Cobertura de pérdida de rentas por contrato de arrendamiento: si usted es el dueño de una vivienda y su ingreso proviene de alquilarla, al momento de sufrir un siniestro no solo pierde su vivienda, sino su fuente de ingresos. Con esta cobertura usted recibe el monto de alquileres que está dejando de percibir por el siniestro.

b. Gastos de alquiler: si por el contrario usted está asegurando su propia vivienda, al momento de sufrir un siniestro tendrá que enfrentar sus gastos habituales, reparar su vivienda y, encima, buscar donde vivir durante el lapso de la reparación. Esta cobertura la brinda un dinero adicional para ese propósito.

Además, muchas pólizas ofrecen sin costo adicional, servicios de asistencia como fontanería, cerrajería, electricidad, reparación de fugas de gas, entre otros.

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Los asesores lo pueden ayudar a administrar los riesgos de su construcción o inmueble desde la primera piedra

La misión de los corredores es ser imparciales y ofrecer a los clientes al menos tres opciones diferentes y bien explicadas de productos existentes, para que, a final de cuentas, sea el cliente quien elija la que más le convenga.

¿Cuáles son los criterios de análisis que realiza una corredora? Aunque el análisis comparativo varía según las necesidades de cada cliente, se basa en tres criterios básicos: cobertura, exclusiones y precio.

A esos tres, se unen otros como beneficios, trayectoria de la aseguradora, calificación de riesgo, agilidad en el pago de los reclamos, etc.

Un corredor puede asesorarle sobre los riesgos más críticos que debe tomar en cuenta para protegerse ante una eventualidad, considerando las características de su casa, ubicación del inmueble, etc.

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¿Sabía que incluso el jardinero debe contar con una cobertura mientras poda su jardín?

Tenga en cuenta que los trabajadores ocasionales y, más aún, los regulares, como las empleadas domésticas, deben estar asegurados.

La industria ofrece bajo tres modalidades actualmente:

1. Una empleada doméstica más un trabajador ocasional.
2. Dos empleadas domésticas más un trabajador ocasional.
3. Empleado adicional.

Es importante asegurar a las personas que viven en el hogar. Recuerde que en el interior de las casas se contabiliza el mayor número de lesiones accidentales, con un 57,4% del total no sufrido en siniestros viales, aseguran estadísticas oficiales del Instituto Nacional del Consumo de España.

En Costa Rica se ofrecen opciones dirigidas especialmente a propietarios de residencias, que brindan coberturas opcionales para: accidentes personales (muerte, incapacidad y gastos médicos) y responsabilidad civil, disponible para viviendas cuyo valor supere los ¢15 millones.

Los tres tipos de siniestros más comunes en los hogares:

• 45,7% (Caídas)

• 33,4% (Aplastamientos, golpes, cortes y desgarros)

• 10,6% (Quemaduras)

Opciones para asegurarse

1. Minimice el riesgo. Tome medidas como tapar los enchufes, ponerles baranda a las escaleras, esconder los líquidos intoxicantes, etc.
2. Autoasegúrese. Consiste en crear una reserva económica para hacer frente a posibles emergencias, ya sea en un banco o con “chanchito”.
3. Asegúrese. Consiste en trasladar el riesgo a un tercero, en este caso una compañía de seguros. Analice qué le ofrece el mercado.

Fotografía: Germán Fonseca

La Superintendencia General de Seguros (Sugese), en asocio con Revistas de Grupo Nación, ofreció este miércoles 2 de noviembre la conferencia “El exitoso modelo español en la cobertura de catástrofes y las oportunidades de esa experiencia para Costa Rica”.

En la actividad se presentó la metodología de trabajo del Consorcio de Compensación de Seguro (CCS) de España, empresa pública adscrita al Ministerio de Economía y Hacienda, pero que cuenta con personería jurídica propia, con plena capacidad de decisión y patrimonio propio y es regida por las mismas normas que las aseguradoras privadas.

Los especialistas Belén Soriano y Alfonso Nájera explicaron que el CCS funciona diferente al reaseguro, porque cuenta con la Garantía del Estado español.

Otra de las particularidades es que en España es de carácter obligatorio para todo seguro que se suscribe, razón por la cual cuenta con un fondo importante de 5.140 millones de euros.

El recargo para los asegurados no es tan grande, porque España tiene una fuerte cultura de seguros y están difundidos masivamente.

Los gerentes de las diferentes compañías radicadas en Costa Rica consideraron que el modelo es interesante, pero que para aplicarlo en el país tendría primero que masificarse la venta de seguros, a fin de no encarecer en demasía las primas que pagan los clientes.